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以案释法:公司投保,雇员是否应该受益?

【案情】南城街道双河场村王某(化名)受任某(化名)预制场雇请长期从事预制板搬运工作。2017年4月7日王某经预制场安排为客户送预制板及安装过程中不幸坠楼摔伤,经抢救无效死亡。王某的妻子得知王身前购买有团体意外险,要求预制场支付丈夫死亡赔偿金及受领保险金,但雇主方任某认为王某的保险是预制场出钱投的保,其保险理赔应当归预制场,为保险理赔金的归属及受益人认定双发各执一词。

南川区司法局南城司法所接到纠纷后,多方调查,了解事故发生有关情况,明确了双方争执焦点:任某出钱为王某投的团体意外伤害保险,是否有权获得保险理赔金?作为企业投保人能否指定自己为受益人?形成雇佣劳动关系的王某,作为被保险人在没有出资、没有指定受益人的情况下,其亲属能否受领保险理赔金?

调解人员根据《中华人民共和保险法》为王某妻子、预制场任某进行了详细分析,作出如下解释:

一、根据2015年《中国保监会关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》规定:“团体保险是指投保人为特定团体成员投保,由保险公司以一份保险合同提供保险保障的人身保险。”团体意外伤害保险,是企业为员工团体投的集团保险,团体意外伤害保险既是一项员工福利,又是公司和员工之间的平衡手段。当员工不幸发生意外伤害时,让团体意外保险为公司转嫁风险,为员工提供安全保障,以达到双方平衡目的。本案中任某作为雇佣方,为形成劳动关系的王某等4人出资参加了团体意外伤害保险,是企业为降低劳动风险的正常经营行为,也是自愿为员工提供的正常福利。因而,虽然作为雇员的王某没有出钱,仍然具有保险利益获得权利。

二、根据《中华人民共和国保险法》第三十九条: “人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险,不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。”因此,本案作为投保人的预制场任某依法不能成为保险受益人,故对员工王某意外死亡的保险理赔金没有受领权。

三、根据《中华人民共和国保险法》第四十二条:“ 被保险人死亡后,有下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产,由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务:(一)没有指定受益人,或者受益人指定不明无法确定的”本案被保险人王某虽然身前没有指定受益人,但依法作为遗产按照《继承法》的规定,保险公司应当向王某的第一顺序继承人配偶、子女等支付。因此,王某的妻子主张受领保险理赔金是合法的。

经过调解,纠纷双方明晰了法理,任某愿意配合死者亲属向保险公司理赔,在司法所的主持下,双方就王某的死亡赔偿等达成协议,一次性赔偿王某亲属55万元,圆满解决了该纠纷。

【说法】《中华人民共和国保险法》规定人身保险的投保人在保险合同订立时,对被保险人应当具有保险利益;同时对人身意外伤害保险的受益人指定排除了企业、团体等被保险人及其近亲属以外的人为受益人的规定,体现了我国法律所强调尊重公民健康权及保护劳动者合法权益原则。正确运用团体意外险等保险管理手段,对加强企业管理,降低经营风险,维护员工合法权益,促进社会和谐稳定具有重要意义。

供稿:区司法局 编辑:王川

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